【FPが図解】マネーリテラシーの基礎｜「お金の正体」と経済が動く仕組みを世界一わかりやすく解説

お金の正体を知る旅へ：すべては「金庫番」から始まった

現代の複雑なお金の仕組みを理解する鍵は、その誕生の歴史に隠されています。少しだけ、中世ヨーロッパの時代にタイムスリップしてみましょう。

STEP1：金（ゴールド）と「預かり証」の誕生

当時、人々の間では金貨が「お金」として使われていました。しかし、大量の金貨を持ち歩くのは物騒で不便です。そこで人々は、頑丈な金庫を持つ「金庫番（ゴールドスミス）」に金貨を預け、その代わりに**「預かり証」**を受け取るようになりました。

やがて人々は、買い物をするたびにいちいち金貨を引き出すのが面倒なことに気づきます。そして、「預かり証」そのものをやり取りすることで、支払いを済ませるようになりました。この「いつでも金と交換できる紙切れ（＝兌換紙幣）」が、現代の紙幣の原型となったのです。

STEP2：金庫番の”偉大な発見”

取引が「預かり証」だけで行われるようになると、金庫番は驚くべき事実に気づきます。

そこで、彼は天才的な（そして少しずる賢い）アイデアを思いつきます。それは、「実際に預かっている金貨の量以上に、『預かり証』を発行して、お金を必要とする人に利子付きで貸し出せば大儲けできる」というものでした。これが、現代の銀行システムの核となる「信用創造」が生まれた瞬間です。

現代の錬金術「信用創造」の仕組み

この「金庫番の物語」は、現代の銀行システムにそのまま当てはまります。「金庫番」は「銀行」に、「預かり証」は私たちの「銀行預金（通帳のデジタルな数字）」に変わっただけなのです。

もちろん、無限にお金を生み出せないように、日本銀行が「準備預金制度」というルールで、銀行が創造できるお金の量に一定の制限をかけています。しかし、基本的な仕組みは金庫番の時代から変わっていません。

なぜ「お金の仕組み」を知らないと一生損するのか？

この「信用創造」というゲームのルールを知るだけで、経済ニュースの見え方が180度変わります。