【生命保険の選び方】年代・家族構成別の必要保障額と見直しのポイント

「そろそろ保険に入らないと…でも、種類が多すぎて何を選べばいいかわからない！」
「自分や家族にとって、一体いくらの保障があれば安心なんだろう？」

結婚、出産、住宅購入…。ライフステージが変わるたびに、頭をよぎるのが生命保険のこと。でも、複雑で難しいイメージから、つい後回しにしていませんか？

この記事を読めば、そんなあなたの保険選びの悩みがスッキリ解決します。年代や家族構成ごとの具体的な選び方から、誰でも簡単にできる必要保障額の計算方法、そして保険料をムダにしないための見直しのコツまで、わかりやすく解説します。

なぜ生命保険が必要？「万が一」のリアル
【超重要】必要保障額の計算は３ステップでOK！
【年代・家族構成別】生命保険の選び方ロードマップ
保険選びで失敗しないための３つの鉄則
よくあるご質問（Q&A）
まとめ：自分だけの「最適解」を見つけよう

なぜ生命保険が必要？「万が一」のリアル

「自分は健康だから大丈夫」「万が一のことなんて、そうそう起きない」。そう思っていませんか？もちろん、それが一番です。しかし、「もっと早く準備しておけば…」という後悔の声は、残念ながら後を絶ちません。

【相談事例】働き盛りの30代男性が急逝…残された家族の生活は

相談者：Bさん（34歳・専業主婦）
家族構成：夫（享年35歳・会社員）、長女（5歳）、次女（2歳）

Bさんのご主人は、健康診断でも問題なく、元気だけが取り柄のような方でした。しかしある日、通勤中に交通事故に遭い、帰らぬ人となってしまいました。ご主人は独身時代に入ったきりの最低限の保険しかなく、死亡保険金は300万円。

突然、一家の大黒柱を失ったBさん。住宅ローンは団信で完済できたものの、目の前には二人の幼い娘たちとの生活費、そして将来の教育費が重くのしかかります。遺族年金だけではとても足りず、Bさんはすぐにでも働かなければならない状況に。しかし、子供が小さく、思うように仕事は見つかりませんでした。

「あの時、夫ともう少しだけ保険の話をしていれば…。『何かあっても、お前たちのことは心配いらないようにしてあるから』と言ってもらえるだけで、今の不安は全然違ったはずなのに…」涙ながらに語るBさんの言葉が、今でも忘れられません。

これは特別な話ではありません。生命保険は、単なる「死んだ時のお金」ではなく、遺された家族への「想い」であり、「生活を守るための具体的な手段」なのです。

【超重要】必要保障額の計算は３ステップでOK！

では、具体的にいくらの保障が必要なのでしょうか？複雑な計算は不要です。たった3つのステップで、あなたに必要な保障額の目安がわかります。

まさとFPのワンポイントアドバイス

「必要保障額」と聞くと難しく感じますが、要は「万が一の時に、家族が今まで通りの生活を続けるために、いくら足りなくなるか？」を計算するだけです。一緒にやってみましょう！

ステップ1：遺族の「支出」を計算する

万が一のことがあった後、家族にどのくらいのお金がかかるかを計算します。

生活費：現在の生活費の7割程度が目安
住居費：（賃貸の場合）家賃、（持ち家でローン返済中の場合）管理費・固定資産税など
教育費：子供一人当たり1,000万～2,000万円が目安
その他：車の維持費、冠婚葬祭費、予備費など

ステップ2：遺族の「収入」を計算する

次に、入ってくるお金を計算します。ここには公的な保障も含まれます。

遺族年金：家族構成や収入で大きく変わる国の保障。最も重要な収入源です。
死亡退職金・弔慰金：勤務先の規定を確認
配偶者の収入：働き続ける場合の収入
貯蓄：現在ある貯蓄のうち、いくらを生活費に充てられるか

ステップ3：「支出」から「収入」を引いて不足額を算出

（ステップ1の総支出額） – （ステップ2の総収入額） = 必要保障額

この計算で出てきた不足額が、あなたが生命保険で準備すべき「必要保障額」の目安となります。

📝 シミュレーションしてみよう！

【例】夫（35歳）、妻（33歳）、子（3歳）の場合

支出：
生活費（18万/月×12ヶ月×20年）+ 子の教育費（1500万）+ その他予備費（500万） = 6,320万円

収入：
遺族年金（約2000万）+ 妻の収入（150万/年×20年）+ 貯蓄（300万）= 5,300万円

必要保障額：
6,320万円 – 5,300万円 = 1,020万円

※あくまで簡易的なシミュレーションです。実際にはより細かく計算が必要です。

【年代・家族構成別】生命保険の選び方ロードマップ

必要保障額の考え方がわかったところで、次はライフステージ別に具体的な保険の選び方を見ていきましょう。

20代独身：「まずは医療保険から」は本当に正しい？

よく「独身なら、まず医療保険」と言われますが、これは半分正解で半分間違いです。20代なら会社の健康保険（高額療養費制度）で医療費の自己負担はかなり抑えられます。貯蓄が少ないうちは、大きな病気やケガで働けなくなった時の「収入減少」に備えることがより重要です。

おすすめ度高：就業不能保険、手頃な掛け捨ての医療保険
おすすめ度中：掛け捨ての死亡保険（親への感謝として少額でも）
検討ポイント：保険より先に、まずは貯蓄やiDeCo・NISAでの資産形成を始めることも大切です。

30代夫婦（共働き・子供なし）：夫婦の保障はどう考える？

夫婦二人の生活では、どちらかに万が一のことがあっても、もう片方の収入で生活を維持しやすいかもしれません。しかし、住宅ローンをペアローンで組んでいる場合は注意が必要です。片方の収入がなくなると、返済が困難になる可能性があります。

おすすめ度高：死亡保険（住宅ローンや生活費の補填分）、医療保険
検討ポイント：お互いの収入への依存度で保障額を調整しましょう。将来子供を考えているなら、女性は妊娠・出産時のリスクに備えられる医療保険への加入を早めに検討するのが吉です。

30代～40代ファミリー（子供あり）：教育費と住宅ローンを考慮した保障額

この年代が、最も死亡保障の必要性が高い時期です。子供が独立するまでの生活費と教育費、そして住宅ローンなど、守るべきものがたくさんあります。

おすすめ度高：収入保障保険（保険料を抑えつつ、合理的な保障が準備できるため、一番のおすすめです！）、医療保険、がん保険
おすすめ度中：学資保険（ただし、返戻率が低いものも多いので、NISAなどでの教育資金準備と比較検討を）
検討ポイント：子供が小さいほど必要保障額は高くなります。子供の成長に合わせて保障額を減らしていく「見直し」を前提に、最初は掛け捨ての収入保障保険や定期保険でしっかり保障を確保するのがセオリーです。

40代～50代（子供が独立間近）：保障の見直しと老後資金準備

子供が独立し、住宅ローンの終わりが見えてくると、大きな死亡保障は不要になってきます。保険を見直して月々の保険料を減らし、その分を老後資金の準備（iDeCoやNISAなど）に回すことを考えましょう。

見直しのポイント：高額な死亡保障を減額または解約する。
強化するポイント：医療保障やがん保障は、年齢とともにリスクが上がるため、内容を再確認。必要であれば先進医療特約などを付加する。介護に備える介護保険も検討視野に。

保険選びで失敗しないための３つの鉄則

これまで3,000人以上のご相談に乗ってきましたが、実は私自身、過去に保険代理店を経営していた経験があります。生命保険という商品を販売する側だったからこそ、その表も裏も知り尽くしています。そんな私の経験から「これだけは絶対に押さえてほしい！」と断言できる鉄則が3つあります。

鉄則1：目的を明確にする（誰のために、何のために）

「みんなが入っているから」は一番危険な理由です。「遺された妻子の生活費のため」「自分の入院費のため」「子供の学費のため」など、保険に入る目的を一つひとつ明確にしましょう。目的がハッキリすれば、必要な保険の種類（死亡保険なのか、医療保険なのか）も自ずと決まってきます。

鉄則2：複数の保険会社を比較する（1社だけで決めない）

保険は、同じ保障内容でも保険会社によって保険料が大きく異なります。特定の会社に勤めている営業担当者の話だけを聞いて決めると、その会社の商品しか提案されません。できれば複数の保険会社の商品を扱える保険ショップや、独立系FPに相談して、比較検討することをおすすめします。

鉄則3：定期的に見直しを行う

保険は「一度入ったら終わり」ではありません。結婚、出産、転職、子供の独立など、ライフステージが変わるたびに見直すことが鉄則です。その時々の家庭の状況に合わせて保障内容を最適化することで、保険料の払い過ぎを防ぎ、常にジャストサイズの保障を維持できます。

よくあるご質問（Q&A）

掛け捨て型と貯蓄型、どちらがいいですか？

一概にどちらが良いとは言えず、目的によって使い分けるのが正解です。保障を手厚く、保険料を安く抑えたいなら「掛け捨て型」。保障と将来の資産形成を両立させたいなら「貯蓄型」が向いています。ただし、貯蓄型は保険料が高くなる傾向があります。専門家の意見としては、保障は掛け捨ての死亡保険や医療保険でしっかり確保し、貯蓄はiDeCoやNISAなど、より効率的な金融商品を活用する「保険と貯蓄の分離」をおすすめすることが多いです。

持病（既往症）があっても保険に入れますか？

はい、入れる可能性は十分にあります。「引受基準緩和型保険」や、告知なしで入れる「無選択型保険」といった商品があります。通常の保険より保険料は割高になりますが、持病の悪化や再発に備えることができます。ただし、商品によって引き受けの基準は様々なので、複数の保険会社を比較検討することが非常に重要です。諦めずに専門家にご相談ください。

ネット保険と対面（保険ショップなど）は、どちらがおすすめですか？

それぞれにメリット・デメリットがあります。ネット保険は、人件費が抑えられているため保険料が安い傾向にあり、自分のペースで検討できるのが魅力です。一方、対面は、専門家と相談しながら自分に合ったプランを組んでもらえる安心感があります。保険の知識がある程度あり、自分で調べて判断できる方はネット保険。初心者で何から手をつけていいかわからない、専門家の意見を聞きたいという方は対面での相談から始めるのが良いでしょう。

まとめ：自分だけの「最適解」を見つけよう

この記事のポイント

✅ 生命保険は、遺された家族の生活を守るための具体的な手段。
✅ 必要保障額は「支出 – 収入」のシンプル計算でOK。
✅ 年代や家族構成によって、必要な保険や保障額は大きく変わる。
✅ 子供がいる家庭には、合理的で保険料が安い「収入保障保険」がおすすめ。
✅ 保険選びは「目的の明確化」「複数比較」「定期的な見直し」が鉄則。

生命保険に「絶対の正解」はありません。一人ひとりの価値観や家族構成、経済状況によって「最適解」は異なります。この記事を参考に、まずはご自身の必要保障額を計算することから始めてみてください。そして、少しでも迷ったら、ぜひ保険のプロに相談してみてくださいね。あなたの保険選びが、未来の安心に繋がることを心から願っています。

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