外貨建て保険は本当に必要？メリット・デメリットと円安時代に潜むリスクをFPが解説

【FPとしての結論】

外貨建て保険は、メリット・デメリットを正しく理解し、自分の目的に合うかを見極める必要がある「中〜上級者向けの金融商品」です。特に、為替や手数料の仕組みを理解せずに加入すると、「こんなはずじゃなかった」と後悔する可能性があります。

円安の恩恵（為替差益）
契約時：1ドル = 120円
受取時：1ドル = 150円（円安）
→ 1万ドルを受け取ると、120万円が150万円に増える（+30万円）

円高の悪夢（為替差損）
契約時：1ドル = 120円
受取時：1ドル = 100円（円高）
→ 1万ドルを受け取ると、120万円が100万円に減る（-20万円）
※いくら高い金利で運用されても、この損失で元本割れする可能性があります。

主に引かれる3つの手数料

1. 為替手数料：円と外貨を交換するたびに発生（保険料支払時、保険金受取時など）。金融機関によってレートが異なる。
2. 保険関係費用：契約の締結や維持管理にかかるコスト。積立金から毎年数%が引かれるのが一般的。
3. 解約控除：早期解約した場合にかかるペナルティ。契約から10年以内などは、積立金から多額の控除が発生することが多い。

これらの手数料が積み重なることで、たとえ為替が有利に動いても、手取り額は思ったほど増えないというケースが頻発します。

【例え話】リンスインシャンプーや多機能ナイフ

一つで二役こなす商品は便利に聞こえますが、髪をサラサラにしたいなら専門のシャンプーとトリートメントを使った方が効果的ですし、何かを切りたいなら専門のナイフの方がよく切れます。保険も同じで、目的を一つに絞った専門の金融商品の方が、シンプルで、手数料が安く、結果的に効率が良くなることがほとんどです。

【要注意】「銀行預金よりはマシ」というセールストークの罠

「どうせ金利0%の銀行に預けておくだけなら、少しでも増える可能性がある保険の方が良いですよね？」これは、典型的なセールストークですが、ここに大きな罠があります。

この考え方は、「今すぐ使う必要のない大切なお金を、おまけ程度の保障のために、非効率で長期間ロックされる『死に金』に変えてしまう行為」と言えます。

FPが推奨する合理的な考え方は、目的を「分解」することです。

• お金を増やしたいなら → 手数料の安いNISAなどで「長期投資」を行う。
• 万一に備えたいなら → 保険料の安い「掛け捨ての保険」に加入する。

この2つを別々に行う方が、手数料を最小限に抑えられ、資産はより効率的に増え、必要な保障も安く確保できるため、ほぼ常に優れた結果をもたらします。

外貨建て保険が選択肢になる人

• すでにNISAやiDeCoなどの基本的な資産形成を実践している。
• 10年〜20年以上使う予定のない、余裕資金で取り組める。
• 為替リスクや手数料の仕組みを自分で調べて理解できる。
• 資産全体の一部として、「円安への備え」と「万一の保障」を両立させたい明確な目的がある。

安易に手を出さない方がいい人

• 投資や資産運用が全くの初心者である。
• 「元本保証」や「安全」という言葉に安心感を求める。
• 目的が「保障」なのか「資産運用」なのか、自分でもはっきりしていない。