サラリーマンの資産形成

サラリーマンが貯蓄を増やす方法〜天引きの5つの方法

天引きで貯蓄を増やす【5つの天引き方法】

どうも、マネあど代表の大西真人です。

今日は、貯蓄を増やしたいあなたにこれだけは意識してほしい事を書きました。

正直言って、これが出来ないと貯蓄はなかなか難しいでしょう。

まずは貯蓄をどのように増やしていけば良いのか、
より効果的に貯蓄をしていく方法を確認していきましょう。

貯蓄を増やすなら天引きでないと難しい〜5つの天引き方法

貯蓄を増やす方法として、まず天引きにするという方法があります。

収入−支出=貯蓄 ×

収入−貯蓄=支出 ○

よく聞く言葉に、

「何にお金を使っているのか分からないんですよね。そんなに使っていないのですが」

このセリフ良く聞きます。

僕も昔はそうでしたから気持ちわかります。
しかし、使っているから無くなるのです(笑)

毎月の支出から余ったものを貯蓄しようとしても、
殆どの方は貯蓄は増えません。

余程節制する人でなければ、残らないでしょう。
貯蓄が増えない人の特徴は、「残った金額を貯蓄」しようとしている人です。

これだけしか使えないと思えば、その中でやりくりする方法を考えるものです。
残った金額を貯蓄に回そうと言うのは、全額使える状態ですから、
気がつけば毎月全額使ってしまうのです。

財布にお金があると使ってしまう方などは特に、
初めに貯蓄する金額を別の貯蓄口座に移すなどして、
残った金額でやりくりするようにしましょう。

天引きする方法にはいくつかありますので、
どんなものがあるか確認してみます。

①銀行に別で貯蓄専用口座を作る

そのままです。

給与口座とは別に、もう1つ貯蓄専用の口座を作ります。
貯蓄口座は基本的に使わずに貯蓄を増やしていく為の口座となります。

毎月給与が振り込まれたら、
貯蓄口座に決まった金額を移し残りを使うようにします。

そうすることで、確実に貯蓄口座のお金は増えていくでしょう。

ただし、普通預金ではいつでも引き出し可能ですので、
貯蓄を増やす目的が明確にない人などは、
ついつい使ってしまう可能性もありますので意志の弱い方には向いていません。

また普通預金金利が非常に低いので金利が0%の今はあまりオススメしない
方法です。

毎月振り込む手数料分だけ、貯蓄が減る事になります。
100万円預けても100円/年間しか利息がつかないと言うことは、
100万円ほどの貯蓄の場合、1月目で赤字ですね。。。

私は基本銀行預金は最低限にしています。その理由は、
私が銀行預金をしない理由と言う記事で書いていますので、
理由を知りたい方はあとでご覧下さい。

②定期預金する

定期預金とは、普通預金と違い一定期間引き出しが制限される代わりに、
利息が高めに設定されている商品です。

預け入れる期間は、様々です。

例えば、1ヶ月〜10年間などです。
当然、期間が長い商品ほど金利が高くなっています。

ただし、もはや定期預金といっても普通預金と殆ど変わりません。
0,001%が、0,01%になっても貯蓄を増やすと言う意味では変わりありませんから。

ただし、強制的にお金が使えなくなりますから、
貯蓄口座を作っても結局引き出してしまいそうな方は、
定期預金も良いかもしれませんね。

定期預金のメリットは正直、
強制的に貯蓄できる以外に見当たりません。

利息が普通預金よりも高いといっても殆ど変わりませんから。
超低金利の日本では普通預金も、定期預金も「貯蓄を増やす方法」としては、
不向きな預け先でしょう。

銀行の位置付けは、現金の一時的な保管場所でしか無いと言う事です。

③生命保険の積立商品を活用する

こちらも有効です。

生命保険会社が販売している積立商品の中には、
銀行預金金利をはるかに上回る商品があります。

保険の積立を活用して、貯蓄を増やすのは王道と言えるでしょう。
生命保険はいつかは必ず加入するものですから、
どうせなら貯蓄を増やす方法の1つとして、保障というサービスを得ながら、
同時に資産形成していくことができれば、一石二鳥と言う訳です。

また貯蓄性のある積立商品によくある勘違いに、
「銀行預金のようにいつでも引き出す事が出来なくなるのは困まる」
と言う方がいます。

保険の積立商品は、いつでも引き出す事が可能です。
ここは重要です!

定期預金の様に、一定期間引き出せないと言うデメリットは無いのです。
書類を一枚提出する必要はありますが、いつでも3営業日以内には好きな金額を、
引き出す事が可能です(細かい条件は各保険会社により異なります)

実際今、多くの方が銀行ではなく、保険会社にお金を預けています。
そのほうが投資効率がはるかに高いからです。

生命保険を活用した貯蓄術に保険で積立するコツについては詳しく記載しています。

④確定拠出年金を活用する

確定拠出年金は、将来の年金の上乗せとして有効かもしれません。
国の年金制度は、国民年金と厚生年金(サラリーマンであれば)の2階建と、
よくいわれます。

確定拠出年金は、
自分で任意に積み立てる事ができる年金だとイメージして頂ければと思います。

確定拠出年金を利用すれば3階建の年金制度になります。

国年金制度との違いは、
国の年金制度は、今の現役世代が今の年金世帯を直接支える「仕送り方式」を、
採用しています。

つまり、今支払っている厚生年金保険料などは、
自分が将来受け取るのではなく、今年金を受給している高齢者に、
そのまま流れています。これが「仕送り方式」と言う名前の由来です。

しかし、確定拠出年金制度は完全に自分が受け取るための、
貯蓄となります。
ですから、自己責任で運用する仕組みになっているのです。

リスクをとって積極的に運用しても良いですし、
ローリスクで運用しても良いですし、
完全に個人の自由です。

ただし、掛け金は23,000円/月が上限となっています。
実はこの上限のせいで、かなり片手落ちな制度になっていると僕は感じます。

確定拠出年金は、一見とてもメリットがあります。

確定拠出年金のメリット

【確定拠出年金のメリット】①掛け金が全額所得控除

 

掛け金が全額所得控除なのは、正直凄い!
と思いました。

投資信託でも、株でも、保険積立でも普通は所得税の対象です。
しかし確定拠出年金の掛け金は所得から引く事ができると言うのです!!

凄すぎます。
さすが国が管理しているだけあります。

【確定拠出年金のメリット】②運用益が非課税

こちらも凄い事です。
普通は運用益は、約20%の所得税がかかります。

運用益が、10万円あればて残りは8万円になると言うことです。

しかし、確定拠出年金でえた運用益については非課税となるのです!!
こちらもなかなか有利な制度だと言えるでしょう。

税金は意外と負担になる事があるので非課税は嬉しいですね。

ただし注意が必要

最終的に受け取る際には、しっかり税金がかかります。

「結局後で税金とるんかい!」

と言う感じです。

凄い!と思わせておいて「やっぱりか」感が否めないですが、
ただ考えようによっては、投資信託よりははるかに有利に運用できそうです。

税金を先送りする事ができると言うことは、運用には有利です。
10万円に対して20%の税金を支払えば8万円になりますが、
先送りできるといことは、10万円をそのまま10万円で運用し続ける事ができます。

複利の力を使いやすいと言えますね。

ただ、23,000円/月が上限なのがやはり片手落ちです。
もっと大きな金額ができればかなり良い制度になりそうですが。

お金を大きく増やすのは難しいかもしれませんね。

確定拠出年金については、確定拠出年金は名ばかり制度?で詳しく解説しています。

⑤投資信託を活用する

投資信託を使えば、定期的に配当が生まれます。
これは非常にメリットになると思います。

もちろん運用益次第ではあります。
自己責任の世界ですので、元本割れも十分にあります。

ただ、銀行預金い貯め込んでおいても良いことはありません。

少額からリスクヘッジしながら、確実に少しずつの配当を得ようと思いば、
得ることは可能ですので選択肢の1つになるでしょう。

俗に言う、インカムゲインと言います。

資産には、所有しているだけでお金を生み出すものがあります。
銀行預金も本当は利息がついて、お金を生み出すはずなのですが、、、

不動産の家賃収入はその代表例ですね。

株もそうです。
長期投資では売買益よりも、
インカムゲインを確実に得られるように投資をした方がリスクヘッジは可能です。

投資信託のデメリットは、
手数料がかかり過ぎる点です。

もともと投資信託は、ファンドと言う運用会社に運用を任せる代わりに、
手数料を支払うと言う商品です。

ファンド側も、皆から集めたお金を運用した方が同じ増え率5%でも、
100万円では5万円ですが、1億円なら500万円になります。

単純に利益金額が大きくなりますから、win-winの関係なのです。

かかる手数料と税金まで含めて、どの程度の利益が出そうかを、
シミュレーションする必要はあるでしょう。

何に幾ら使っているのか把握せずに貯蓄は難しい

貯蓄を増やす方法というのは、沢山あります。

しかし、貯蓄を始めるにあたって現状いくらのコストがかかっているのかを把握する事は、
とても需要です。

現状分析ですね。

細かい分析は必要ありません。
よく将来のライフプランみたいなものまで立てる人がいます。
それこそ、いつ家を買って、車を買い換えてみたいな詳細なプランです。
支出と収入、貯蓄額のグラフを作って分析する事です。

僕はそこまで必要ないと思っています
(シミュレーションしてみるという事は良いことだと思います)

だって未来の事を予想して計画を立ててもその通りにはならないからです。
5年前に予想していた通りの未来に今なっていますか?というと
大抵の人は、予想できなかったと答えます。

10年、20年先なんて予想できるはずがありません。
10年後に、1億円の家を購入したいから、1億円貯める目標を立てても、
実現は不可能でしょうし。。。

大事なのは、今どのくらいの生活コストがかかっているかを把握して、
なるべく我慢したり、ストレスを感じることなく、貯蓄を増やして行く事です。

そのためには、日々のコストは低い方が良いです。
お金が貯まらない人の特徴は、お金の使い方が悪い場合が多いです。

同じサービスを受けるにしても、品質を下げずに安く提供している業者は、
沢山ありますから。

もちろん、貯金が好きで節制している方はそれもありです。

しかし、家族でレジャーに出かけたり、趣味にお金を使ったり、
資格をとってみたりと、目の前の人生を楽しむためのお金も必要です。

ライフプランを作ると、起きてもいない事に不安ばかりが募り、
それこそ、ストレスを溜めながら貯蓄に走るなど本末転倒だと思います。

そんな事をしなくても、貯蓄を増やす事は可能です。

もちろん、それなりの「知識」と「情報」が必要ですが。
それは僕が持っていますから、僕に相談にきてもらえれば、
ストレスなく、あなたの貯蓄を20年で10倍にする事は可能です。

「いきなり相談に行くのはちょっと」

という方は、僕のメール講座を受けてみて下さい。
完全無料で、いつでもワンクリックで解除もできますから、
試しにどうぞ。

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銀行預金は減るものだと考えて!いつまでたっても増えない貯蓄

僕は、いつもブログで言っていますが、
今の時代、銀行預金は良い事はほとんどありません

マイナス金利の影響もあり、金利が低すぎます。

もはや時間外手数料を回収することすらできない人が多いでしょう。
普通はお金を貸せば、増えてかえってきます。
しかし、お金を預けているにも関わらず、
逆に手数料を取られて返ってくるなんてあり得ないことです。

安心感があるという理油だけで、預金するにはあまりにも無謀な時代です。
将来、もっと運用しておけば良かったと思っても時すでに遅しです。

貯蓄を増やす簡単な方法まとめ

貯蓄を増やすには、現状分析と天引きが鉄則です。

今回は、主に天引きして貯蓄を増やす方法を5つご紹介しましたが、
いかがでしたでしょうか?

FP相談では、いまだに定期預金をしている方が非常に多いです。
ほとんどの方が、

「なんとなく金利が低いから別の方法があるんだろうとは思ってましたが
選択肢がなくて」

という話をされます。

貯蓄は時間を味方にすることで相乗的に増えていきますから、
なるべく早いうちに対策を打つべきでしょう。

年金で生活できないという前提があるからです。

毎月欠かさずに3万円を35年間貯蓄したとしても、1,260万円です。
多いように感じますが、年間300万円取り崩すとたった4年間でゼロになります。

毎年200万円取り崩しても6年でゼロです。

年金で生活できるならまだ希望がありますが、、、

早め早めに情報収集して、どんどん貯蓄を増やしていきましょう!

 

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